Финансы / Кредит


0

Исходя из того, что одной из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите,

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхование, специальные правительственные программы и т.д.; - доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя; Беларусь сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Не получили пока широкого распространения иные виды банковских операций: вложения в ценные бумаги и паи (6,9% активов), трастовые операции, лизинг и др. В целом можно сказать, что белорусские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, Что касается активных операций, то здесь первенство принадлежит кредитованию юридических и физических лиц (67,8% активов банковской системы). Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства. Разумеется, все это не может быть скопировано и пересажено в неизменном виде на белорусскую почву. В развитии банковской системы Беларуси важное значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, Существует направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. способствующих росту сбережений в национальной валюте, и увеличению доступности кредитов банков для реального сектора экономики.

«О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» от 31 марта 1997 года № 59 установлены штрафы. годовой отчет на конец финансового года; покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; для банков, обращающихся за генеральной лицензией, – справку о возможных зарубежных партнерах по заключению корреспондентских соглашений. поддерживать на определенном уровне разрыв между суммами своих требований и обязательств в валюте. поддерживать на определенном уровне разрыв между суммами своих требований и обязательств в валюте. приобретать права требования по поставке товаров и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг); копию письма уполномоченного банка о согласии подписать корреспондентское соглашение;

• вклады, оформленные сберегательными сертификатами; • вклады ограниченные минимальной суммой и без ограничения; Накопительные депозиты – это как правило вклады населения, имеющие сберегательное направление. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады. коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, Сроки размещения средств на депозите у банков очень различаются. Сберегательные вклады населения имеют большую разновидность:

Ни одна валюта не имеет золотого содержания и не разменивается на золото. Это привело к снижению конкурентоспособности американских товаров и , Однако одновременно разрушались основы бреттонвудской валютной системы, т.к. производительность труда в промышленности в США оказалась ниже чем в Японии и Европе. Значительная часть валютных резервов нац. государств состоит из золота. На их долю в 1949 г приходилось: После официального отказа США обменивать доллар на золото ( в 1971 г.) Однако экономические кризисы, энергетический и сырьевой кризисы дестабилизировали бреттонвудскую систему. Практика показала . что нац. валюта - весьма несовершенный инструмент для выполнения этой роли. финансово-валютное и технологическое превосходство США над своими западными конкурентами. В целом мировая экономика и торговля развивалась очень быстро. 26% экспорта

а также ведущие российские и иностранные информационные агентства. -аукционы и торги государственными ценными бумагами (торговая система ММВБ); Днем рождения СМВБ считается 27 ноября 1992 года - дата первых торгов по доллару США. Началась установка удаленных терминалов за рубежом — в Париже, Лондоне, Люксембурге. Сибирская межбанковская валютная биржа

Этот паритет есть результат сопоставления количества тех благ , которые можно приобрести на рынках различных стран в нац. валюте. Система плавающего курса была введена по решению Ямайской конференции 1976 г. Валютный курс - это количественное соотношение , пропорция , в которой валюта одной страны обменивается на валюту других стран. плавающий валютный курс - это разновидность колеблющегося валютного курса , По условиям Ямайского соглашения валютный курс , как и всякая другая цена , Фиксированный валютный курс - это официально установленное соотношение между нац. валютами на основе взаимного паритета. Но характерен , как мы уже выяснили , для Бреттонвудской валютной системы , когда нац. валюты всех стран определялись непосредственно в золотоносных долларах США. при этом колебание рыночных курсов валют строго ограничивалось 1%. На практике это означало жесткую привязку всех валют к доллару США. Система плавающего курса была введена по решению Ямайской конференции 1976 г. Она является счетной единицей и используется для безналичных международных расчетов путем записей на специальных счетах.

В зависимости от объема, характера валютных операций и количества используемых валют различают мировые, региональные и национальные валютные рынки. Опционными контрактами торгуют как на биржах, так на внебиржевом рынке. Помимо традиционных операций на валютном рынке появились относительно новые виды сделок: валютные фьючерсы и опционы. Безусловно, валютный рынок является частью финансового рынка страны, существующего наряду с другими видами рынка, такими, как рынок ценных бумаг, учетный рынок, рынок краткосрочных кредитов. При этом дата валютирования отличается от даты заключения сделки не более чем на два рабочих дня заключения сделки. Валютные фьючерсы предоставляют владельцу право и налагают на него обязательства по поставке некоторого количества валюты к определенному сроку в будущем по согласованному валютному курсу, Биржевые опционы – это стандартные контракты с указанием вида опциона, цены исполнения, установленной даты исполнения, объемов контракта, величины премии. характеризующаяся рядом отличительных черт, к которым относится, в первую очередь, рост численности негосударственных экономических структур. Форвардный контракт является банковским контрактом, он не стандартизирован и может быть оформлен под конкретную операцию. Bалютные операции становятся подчас одними из основных операций коммерческих банков. Основными участниками валютного рынка являются банки и другие финансовые учреждения, брокеры и брокерские фирмы, а также другие участники.

внешне фьючерсы очень похожи на форвардные сделки, однако особенностью фьючерсных сделок является большой уровень стандартизации и абсолютная обезличенность контракта. характеризующаяся рядом отличительных черт, к которым относится, в первую очередь, рост численности негосударственных экономических структур. Биржевой и внебиржевой валютные рынки взаимосвязаны и дополняют друг друга. Форвардный контракт является банковским контрактом, он не стандартизирован и может быть оформлен под конкретную операцию. Третья группа участников включает финансовые небанковские учреждения, юридических и физических лиц, лично не осуществляющих валютные операции, а пользующихся услугами банков, т. е. услугами первой группы. С точки зрения институциональной структуры, межбанковский рынок иностранной валюты подразделяется на два основных сектора. Форвардный контракт является банковским контрактом, он не стандартизирован и может быть оформлен под конкретную операцию. Принципы организации и структура валютного рынка. В этой связи возникает необходимость изучения и использования опыта работы иностранных банков на валютных рынках и механизма проведения валютных операций на нем. Участники первой группы осуществляют валютные операции как в собственных целях, так и в интересах своих клиентов. С точки зрения институциональной структуры, межбанковский рынок иностранной валюты подразделяется на два основных сектора.

Расширение объемов кредитных операций банков, а также операций на рынке ценных бумаг имело своим результатом снижение доли средств, размещенных на корреспондентском счете в Национальном банке и в межбанковские кредиты (с 13,5 до 11,8%). К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др. Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; За 2004 год вложения банков в ценные бумаги увеличились на 151,9 млрд.рублей, или на 17,9%.

- предприятиям с их текущих счетов на основе денежного чека установленной формы с указанием целевого назначения полученных наличных средств; В последние годы банки все чаще переходят к прямому начислению комиссии за каждый вид услуг. Но эти доходы, как правило, не покрывают издержек. Этот фонд формируется путем перечисления банками определенных сумм с их корреспондентских счетов. Но эти доходы, как правило, не покрывают издержек. По договору корреспондентского счёта банк-корреспондент обязуется открыть банку или небанковской кредитно-финансовой организации – К кассовым активам относятся: кассовая наличность в сейфах, счета обязательных резервов в Национальном банке, корреспондентские счета в банках РБ, - населению на основании поручений организаций-плательщиков или по расходным кассовым ордерам.

При предъявлении к оплате владелец должен вторично расписаться на чеке. Переводные векселя имеют более широкое, чем простые, распространение в международных расчетах. Дорожные чеки выписываются банком на собственные отделения за границей или иностранные банки-корреспонденты, но, как правило, без указания конкретного адреса. • размен платежного денежного знака на платежные знаки того же иностранного государства; Переводы средств со счетов клиентов осуществляются через корреспондентские счета банков, например через систему SWIFT. При совершении валютно-обменных операций запрещается устанавливать ограничения по номиналу денежных знаков иностранных государств и рублям, годам их эмиссии, суммам обмена. которая применяется, как правило, при поставке машин, оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа. в таком случае эта справка не является разрешением на вывоз валюты. Такая форма расчетов применяется, прежде всего, при оплате долговых обязательств по ранее полученным кредитам, выдаче авансов, Организация работы с наличной иностранной валютой коммерческого банка Дорожный чек представляет собой обязательство (приказ) выплатить обозначенную на чеке сумму денег владельцу,

В развитии банковской системы Беларуси важное значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, - внедрить новые виды банковских услуг, удобных для населения. Не получили пока широкого распространения иные виды банковских операций: вложения в ценные бумаги и паи (6,9% активов), трастовые операции, лизинг и др. Из источников средств банков можно выделить вклады предприятий и граждан (43,7%), средства на текущих и расчетных счетах предприятий (10,0% пассивов), кредиты других банков (14,5% пассивов), собственные средства банков (20,1% пассивов). - расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банковскими учреждениями частным лицам. Ярко выраженной тенденцией является постоянное снижение процентных ставок по кредитам, что связано со снижением ставки рефинансирования. В целом можно сказать, что белорусские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, - расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банковскими учреждениями частным лицам. Теперь, что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы - защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхование, специальные правительственные программы и т.д.;

Это значительно сужало золотую базу денежного обращения в других странах и ослабляло их денежную систему. Монометаллизм - это денежная система , при которой один из металлов служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. громадного увеличения издержек на обращение денег из-за роста производства и торгового обмена. Позднее , когда золотые монеты стали вытесняться из обращения бумажными и кредитными деньгами, задача обмена валют осложнилась. Поэтому соглашению золото было признано единственной формой мировых денег. Это значительно сужало золотую базу денежного обращения в других странах и ослабляло их денежную систему. Золото свободно перемещается из страны в страну, т.е. была свобода ввоза и вывоза золота. громадного увеличения издержек на обращение денег из-за роста производства и торгового обмена.

а также выполнять поручения (распоряжения) владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке, По договору корреспондентского счёта банк-корреспондент обязуется открыть банку или небанковской кредитно-финансовой организации – Часть расходов по операциям, проводимым для своих корреспондентов банки покрывают, размещая средства, которые хранятся на счетах “лоро”. Но эти доходы, как правило, не покрывают издержек. При помощи клавиатуры клиент набирает операцию, указывает сумму. выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств и их регистрации, представлению информации о состоянии счета и другие операции, Нормативные отчисления в фонд обязательных резервов устанавливаются Национальным Банком Республики Беларусь. К кассовым активам относятся: кассовая наличность в сейфах, счета обязательных резервов в Национальном банке, корреспондентские счета в банках РБ, Сегодня практически все банки начали проводить кассовые операции через банкоматы. (сумма, время, порядковый номер, вид операции, название банка).

Классификация операций позволяет взглянуть на деятельность банка на рынке ценных бумаг под разными ракурсами, выявить ключевые моменты и направления в их деятельности. • Операции с ценными бумагами вне зависимости от их валюты по страновой принадлежности можно подразделить на совершаемые на отечественном рынке и зарубежном. Все юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны сдавать полученную наличность, не израсходованную в течение дня в учреждении банков для зачисления на их счета. Классификация операций позволяет взглянуть на деятельность банка на рынке ценных бумаг под разными ракурсами, выявить ключевые моменты и направления в их деятельности. Они заключаются в приеме наличных средств от клиентов, зачислении их на счета, хранение принятых средств и выдачи наличных по требованию клиента. Кроме вышеназванных целей рассматриваемые кредитные институты могут ставить и другие (слияние и поглощение, ограничение конкуренции и т. д.). Выбор между кассовой и срочной сделкой обычно осуществляется на основе целей операции. Некоторые из показанных выше операций осуществляются практически каждым банком, другие - присущи только крупным или специализированным банкам. Для осуществления кассовых операций банки открывают операционную кассу, которая состоит из приходной кассы, где осуществляют прием наличных и расходной, где выдают наличные. Кассовые операции банков При выдаче наличных средств клиенту учреждения банка берут комиссионную плату.

Золотомонетная валютная система - первая мировая валютная система - была , Например , если один фунт стерлинга содержит 2 г золота , а французский франк 0.2 г золота , А именно . при золотом обращении - медные и серебряные монеты , золотомонетный стандарт С развитием капитализма денежной системой постепенно становится золотой монометаллизм. Золотой монометаллизм - в Англии с 1736 г , а со второй половины XIX века и в других странах Запада: Различают медный , серебряный и золотой монометаллизм. Серебряный монометаллизм был в Голландии , России, Индии и ряде других стран. В Китае - до 1936 г